Interesse composto: gli interessi che fanno interessi
Con l’interesse composto gli interessi maturati si aggiungono al capitale e, dal periodo successivo, producono a loro volta interessi. Su pochi anni la differenza con l’interesse semplice è piccola; su dieci, venti o trent’anni diventa grande. Questo calcolatore mostra quanto può diventare una somma con un tasso annuo costante, con o senza un versamento ogni mese, come in un piano di accumulo (PAC). Il saldo finale compare in grande; sotto trovi quanto hai versato e quanto vengono gli interessi.
Interesse semplice e interesse composto
10.000 € al 5% annuo per 10 anni. Con l’interesse semplice guadagni 500 € all’anno, sempre sullo stesso capitale: 5.000 € in tutto, e alla fine hai 15.000 €. Con l’interesse composto e capitalizzazione annuale il calcolo è 10.000 × 1,0510 = 16.288,95 €. I 1.288,95 € in più sono gli interessi maturati sugli interessi.
Capitalizzazione mensile o annuale
Nella barra in basso scegli quando si aggiungono gli interessi. Con la capitalizzazione mensile il tasso annuo viene diviso per 12 e gli interessi si aggiungono ogni mese: gli stessi 10.000 € al 5% per 10 anni diventano 16.470,09 €. Con la capitalizzazione annuale il calcolatore usa il tasso mensile equivalente, (1 + tasso)1/12 − 1, così il capitale cresce davvero del 5% all’anno: 16.288,95 €. Molti conti deposito e strumenti di risparmio indicano un tasso annuo: controlla nei documenti come e quando vengono accreditati gli interessi.
Con un versamento ogni mese
Aggiungere una somma fissa ogni mese cambia molto il risultato. I versamenti si contano alla fine di ogni mese. Qualche esempio, con capitalizzazione mensile:
- 10.000 € all’inizio più 100 € al mese al 5% per 10 anni: saldo di 31.998,32 €. Hai versato 22.000 €, gli interessi sono 9.998,32 €. Con la capitalizzazione annuale il saldo è 31.725,26 €.
- Da zero, 200 € al mese al 3% per 20 anni: saldo di 65.660,40 €, con 48.000 € versati e 17.660,40 € di interessi.
- 5.000 € più 150 € al mese al 4% per 15 anni: saldo di 46.015,08 €, con 32.000 € versati.
Conta anche quando cominci. Chi versa la stessa cifra ogni mese per vent’anni accumula più interessi di chi versa il doppio per dieci anni, anche se alla fine ha versato la stessa somma: i primi versamenti hanno più tempo per crescere. Prova tu stesso: 200 € al mese per 20 anni al 3% danno 65.660,40 €; 400 € al mese per 10 anni allo stesso tasso, con gli stessi 48.000 € versati, danno 55.896,57 €.
Premi Anno per anno per vedere, alla fine di ogni anno, quanto hai versato, quanto vengono gli interessi e il saldo. Si vede bene che la curva accelera: negli ultimi anni gli interessi di un anno possono superare i versamenti dello stesso anno.
La regola del 72
Per una stima a mente del tempo di raddoppio, dividi 72 per il tasso annuo. Al 5% fa circa 14,4 anni; il calcolo esatto dà un raddoppio tra il quattordicesimo e il quindicesimo anno. Al 3% servono circa 24 anni. È solo un’approssimazione, ma dà subito l’ordine di grandezza. Per confrontare due tassi o due risultati in percentuale c’è il calcolo percentuale.
Cosa il calcolo non dice
Il risultato è una simulazione con un tasso costante, prima di tasse e costi. Nella realtà:
- I rendimenti cambiano. Un conto deposito a tasso fisso è prevedibile; azioni, fondi ed ETF salgono e scendono e nessun tasso è garantito.
- Tasse e costi riducono il risultato. Le tasse sui rendimenti, le commissioni e le spese di gestione si tolgono da quello che vedi qui.
- L’inflazione riduce il valore reale della somma finale: 16.000 € tra dieci anni compreranno meno di oggi.
Questa pagina non è un consiglio di investimento: serve a capire il meccanismo e a fare due conti prima di parlarne con chi ti segue. Per il conto inverso, cioè quanto costano gli interessi su un debito, usa il calcolo della rata del mutuo.
Come si usa
Il saldo si aggiorna mentre scrivi. La durata va fino a 100 anni e il tasso può essere anche negativo, per simulare un rendimento sfavorevole. Il pulsante Valuta in basso cambia il simbolo per tutto il sito, Azzera (tasto R) rimette i valori di partenza, Condividi crea un link che riapre lo stesso calcolo. Le cifre restano nel tuo browser e non vengono inviate.