Les intérêts qui produisent des intérêts
Avec des intérêts composés, les intérêts gagnés chaque période s’ajoutent au capital, et rapportent à leur tour des intérêts. L’effet est faible les premières années, puis il s’accélère. Cet outil calcule ce que devient une somme placée à un taux fixe, avec ou sans versement chaque mois, et montre la part qui vient de vos versements et celle qui vient des intérêts.
Un exemple sans versement
10 000 € placés à 5 % par an pendant 10 ans :
- avec une capitalisation annuelle, vous obtenez 16 288,95 €, soit 6 288,95 € d’intérêts ;
- avec une capitalisation mensuelle, vous obtenez 16 470,09 €, soit 6 470,09 € d’intérêts.
Les intérêts simples (5 % de 10 000 €, soit 500 € par an sans jamais les réinvestir) n’auraient donné que 5 000 €. L’écart vient des intérêts calculés sur les intérêts déjà gagnés. Sur 20 ans, en capitalisation annuelle, les mêmes 10 000 € deviennent 26 532,98 €.
Un exemple avec versements
Ajoutez 100 € par mois au même placement de 10 000 € à 5 % sur 10 ans, en capitalisation mensuelle : vous versez 22 000 € en tout, et vous obtenez 31 998,32 €, soit 9 998,32 € d’intérêts. En partant de zéro, 100 € par mois à 3 % pendant 20 ans donnent 32 830,20 € pour 24 000 € versés.
Le temps compte plus que le montant
Versez 200 € par mois à 5 % par an, en capitalisation mensuelle, en partant de zéro. Après 10 ans, vous avez versé 24 000 € et obtenez 31 056,46 €, soit 7 056,46 € d’intérêts. Après 20 ans, vous avez versé 48 000 € et obtenez 82 206,73 € : les intérêts atteignent 34 206,73 €. En doublant la durée, vous doublez vos versements, mais les intérêts sont presque multipliés par cinq. C’est l’effet des intérêts calculés sur les intérêts : il récompense surtout la durée et la régularité.
Capitalisation mensuelle ou annuelle
La barre du bas propose deux façons de compter, avec les boutons Intérêts mensuels et Intérêts annuels :
- Intérêts mensuels (capitalisation mensuelle) : chaque mois, le capital gagne le taux annuel divisé par 12. C’est la convention de nombreux simulateurs et de certains comptes rémunérés.
- Intérêts annuels (capitalisation annuelle) : le taux annuel est respecté exactement sur un an ; l’outil le répartit sur les mois avec le taux mensuel équivalent, (1 + taux)1/12 − 1. Pour un placement sans versement, cela revient à capitaliser une fois par an.
Les versements sont comptés en fin de mois. Pour un taux annoncé « par an », vérifiez dans les conditions du placement comment les intérêts sont calculés et à quel moment ils sont versés : certains placements ne les ajoutent qu’une fois par an. L’outil donne alors un ordre de grandeur, pas le montant exact du relevé.
La règle de 72
Pour estimer en combien d’années un capital double, on divise 72 par le taux. À 5 %, il faut environ 72 ÷ 5 = 14,4 ans ; le calcul exact donne 14,2 ans. C’est une approximation commode, valable pour des taux modérés. Tapez 10 000 € à 5 % sur 14 ou 15 ans, sans versement, pour le vérifier.
Ce que l’outil ne compte pas
Les résultats sont avant impôts, prélèvements sociaux et frais. Un taux fixe pendant toute la durée est une hypothèse : les rendements réels changent d’une année à l’autre, et certains placements peuvent perdre de la valeur. L’outil ne promet aucun rendement et ne recommande aucun placement ; il sert à comprendre l’effet du temps, du taux et de la régularité. L’inflation, enfin, réduit le pouvoir d’achat de la somme finale.
Le détail année par année
Le bouton Année par année ouvre un tableau : pour chaque année, le total versé depuis le début, les intérêts cumulés et le capital en fin d’année. On y voit nettement le moment où les intérêts de l’année dépassent vos versements de l’année.
Pour aller plus loin
Pour comparer un placement à un crédit, le calcul de mensualité de prêt donne le coût des intérêts d’un emprunt. Pour savoir quelle part de votre salaire mettre de côté, le calcul de pourcentage fait le lien entre un montant et vos revenus. Copier le résultat copie la somme finale ; Partager crée un lien qui rouvre la même simulation. Vos chiffres restent dans votre navigateur.