Juros sobre juros: como o dinheiro cresce com o tempo
Nos juros compostos, os juros de cada período entram no saldo e passam a render também. No começo a diferença é pequena; com os anos, ela vira a parte maior do patrimônio. Esta calculadora mostra esse efeito com números: você digita um valor inicial, uma taxa ao ano, um prazo e, se quiser, um aporte mensal, e vê o saldo final, o total que saiu do seu bolso e os juros ganhos.
Um exemplo sem aportes
R$ 10.000 a 5% ao ano por 10 anos, com capitalização anual, viram R$ 16.288,95. Os juros ganhos são R$ 6.288,95. No primeiro ano, o saldo sobe R$ 500 (para R$ 10.500,00); no décimo, sobe mais de R$ 700, porque os 5% incidem sobre um saldo maior. Com juros simples, os mesmos 10 anos dariam só R$ 5.000 de juros.
Com capitalização mensal (5% ÷ 12 a cada mês), o mesmo valor chega a R$ 16.470,09. A diferença vem de os juros entrarem no saldo todo mês, e não uma vez por ano.
O poder do aporte mensal
Para a maioria das pessoas, o que faz o patrimônio crescer é a constância. Começando do zero e guardando R$ 500 por mês a 10% ao ano, com capitalização anual:
- em 10 anos, você investe R$ 60.000,00 e chega a R$ 99.931,93, ou seja, R$ 39.931,93 de juros;
- em 20 anos, investe R$ 120.000,00 e chega a R$ 359.129,61, ou seja, R$ 239.129,61 de juros.
Dobrar o prazo deixou os juros ganhos quase seis vezes maiores. É o tempo trabalhando a seu favor. O botão Ano a ano mostra essa curva: na tabela, os juros acumulados passam o total investido por volta do 14º ano.
Capitalização mensal ou anual
A barra de baixo tem as duas opções:
- Capitalização mensal: a taxa anual é dividida por 12, e os juros entram todo mês. É a convenção de muitas simulações.
- Capitalização anual: a calculadora usa a taxa mensal equivalente, (1 + taxa anual)1/12 − 1, para que em 12 meses o rendimento seja exatamente a taxa anual. É a forma mais próxima de como os investimentos costumam informar a rentabilidade ao ano.
Com R$ 5.000 iniciais e R$ 300 por mês a 8% ao ano por 10 anos, a capitalização anual dá R$ 64.831,91 e a mensal, R$ 65.982,01. Em ambos os casos, você investe R$ 41.000,00. Os aportes entram no fim de cada mês.
Taxa ao mês ou ao ano
A calculadora pede a taxa ao ano. Se você tem uma taxa ao mês, não basta multiplicar por 12 para a capitalização anual: 0,8% ao mês acumulam cerca de 10,03% em um ano. Para esse caso, use a capitalização mensal e digite 9,6 (0,8 × 12): a conta mês a mês fica exata.
A regra do 72
Para estimar de cabeça em quanto tempo o dinheiro dobra, divida 72 pela taxa anual. A 8% ao ano, 72 ÷ 8 = 9 anos. A conta exata dá pouco mais de 9 anos, então a regra funciona bem para taxas moderadas.
O que a calculadora não considera
O resultado é antes de impostos e taxas. Na vida real, o imposto de renda, a taxa de administração ou de custódia e a inflação reduzem o ganho. A taxa também é fixa durante todo o prazo, o que raramente acontece. Use a simulação para entender a ordem de grandeza e comparar cenários, não como promessa de rendimento. Esta página não recomenda nenhum investimento.
Outras contas úteis
Os juros compostos também trabalham contra você numa dívida. A calculadora de empréstimo mostra o total de juros de um financiamento com a mesma lógica. Para comparar duas taxas ou ver quanto um rendimento representa em porcentagem, use a calculadora de porcentagem. E para definir um aporte que caiba no bolso, a calculadora de valor da hora ajuda a ver quanto vale o seu tempo de trabalho.
Os valores ficam guardados só no seu navegador, e nada é enviado para a internet.