Combien coûte un prêt, mois par mois
Avant de signer un crédit immobilier, un prêt auto ou un prêt personnel, deux chiffres comptent : la mensualité, qui pèse sur votre budget chaque mois, et le coût total des intérêts, qui dit ce que le prêt vous coûte vraiment. Cet outil les calcule pour un prêt à taux fixe et à mensualités constantes, le cas le plus courant. Tapez le montant, la durée et le taux : tout se met à jour en direct.
Un exemple
Pour 200 000 € empruntés sur 20 ans à 3,5 % par an :
- mensualité : 1 159,92 € ;
- coût total des intérêts : 78 380,66 € ;
- total remboursé : 278 380,66 €.
Sur la même somme et au même taux, une durée de 25 ans fait baisser la mensualité à 1 001,25 €, mais le coût des intérêts monte à 100 374,14 €. Sur 15 ans, la mensualité passe à 1 429,77 € et les intérêts tombent à 57 357,71 €. Allonger la durée soulage le budget mensuel, mais coûte plus cher au total.
Le taux pèse aussi lourd : à 4 % au lieu de 3,5 %, toujours sur 20 ans, la mensualité passe à 1 211,96 € et les intérêts à 90 870,56 €. Un demi-point d’écart coûte donc environ 12 500 € sur la durée du prêt.
La formule
La mensualité d’un prêt amortissable à taux fixe se calcule ainsi : M = C × t ÷ (1 − (1 + t)−n), où C est le capital emprunté, t le taux mensuel (le taux annuel divisé par 12) et n le nombre de mensualités. Pour 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans, t = 0,035 ÷ 12 et n = 240. Avec un taux de 0 %, l’outil divise simplement le capital par le nombre de mois : 12 000 € sur 4 ans font 250 € par mois.
Le tableau d’amortissement
Chaque mensualité rembourse une part d’intérêts et une part de capital. Au début, les intérêts sont calculés sur un capital élevé : ils prennent une grande part de la mensualité. Avec l’exemple de 200 000 € sur 20 ans à 3,5 %, la première année, vous payez 13 919,03 €, dont 6 887,92 € d’intérêts et seulement 7 031,11 € de capital. Au fil des années, le rapport s’inverse.
Le bouton Amortissement ouvre ce tableau, une ligne par année : ce que vous avez payé, la part d’intérêts, la part de capital et le reste dû en fin d’année. C’est utile pour estimer ce qu’il resterait à rembourser en cas de revente ou de remboursement anticipé.
Ce qui n’est pas compris
L’outil calcule le prêt seul. L’assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de garantie (caution ou hypothèque) et les frais de courtage ne sont pas compris. Ils s’ajoutent au coût du crédit et figurent dans le TAEG (taux annuel effectif global) que la banque doit vous communiquer dans son offre. Le TAEG est toujours plus élevé que le taux nominal tapé ici ; pour comparer deux offres de banques, comparez leurs TAEG.
Le résultat est une estimation : la banque peut arrondir les mensualités différemment, compter une première échéance décalée ou prévoir un différé. Seule l’offre de prêt fait foi. L’outil ne donne aucun taux du marché : tapez celui de votre simulation ou de votre offre.
Quelques repères pour préparer un projet
- Comparez plusieurs durées. Changez seulement la durée et regardez le coût des intérêts : c’est la façon la plus parlante de choisir.
- Gardez une marge. La mensualité s’ajoute aux autres charges du foyer. Pour la rapporter à vos revenus, le calcul de pourcentage donne la part qu’elle représente.
- Pensez à l’épargne. Ce que vous ne payez pas en intérêts peut être placé. Le calcul des intérêts composés montre ce que donne un versement mensuel sur plusieurs années.
- Vérifiez votre net. Pour savoir ce qu’il reste de votre salaire chaque mois, le calcul du salaire brut en net donne une estimation du net avant et après impôt.
Pratique
Copier le résultat copie la mensualité. Partager crée une image et un lien qui rouvre la même simulation, avec le même montant, la même durée et le même taux. Le bouton Devise, en bas, change le symbole pour tout le site. Au micro, dites par exemple « prêt de 200 000 sur 20 ans ». Vos chiffres restent dans votre navigateur : aucune donnée n’est envoyée, et personne ne vous rappellera pour vous vendre un crédit.