kreditrechnerKreditrechner

Was kostet ein Kredit pro Monat?

Ob Auto, Küche, Umschuldung oder Wohnung: Bevor du einen Kredit aufnimmst, willst du wissen, wie hoch die Monatsrate ist und wie viel dich das Geld am Ende kostet. Der Kreditrechner beantwortet beides für einen Kredit mit festem Zins und gleichen Monatsraten, also für einen klassischen Ratenkredit oder ein Annuitätendarlehen. Du gibst Betrag, Laufzeit und Zinssatz ein, und die Rate steht sofort da. Das Ergebnis ist eine Schätzung: Das Angebot deiner Bank kann wegen Gebühren, Versicherungen oder anderer Bedingungen davon abweichen.

Ein Beispiel

200.000 € über 20 Jahre zu 3,5 % Sollzins pro Jahr ergeben eine Monatsrate von 1.159,92 €. In 240 Raten zahlst du insgesamt 278.380,66 € zurück. Davon sind 78.380,66 € Zinsen. Im ersten Monat fallen 583,33 € Zinsen an (200.000 × 3,5 % ÷ 12), der Rest der Rate von 576,59 € tilgt den Kredit. Mit jedem Monat sinkt die Restschuld, damit sinken die Zinsen, und der Tilgungsanteil wächst. Im ersten Jahr zahlst du 6.887,92 € Zinsen, im zwanzigsten nur noch 260,33 €.

So rechnet der Rechner

Die Monatsrate folgt der Formel für gleichbleibende Raten (Annuität):

Rate = K × z ÷ (1 − (1 + z)⁻ⁿ)

K ist der Kreditbetrag, z der Monatszins (Jahreszins ÷ 12) und n die Zahl der Monatsraten. Bei 0 % Zins wird einfach der Betrag durch die Zahl der Raten geteilt. Der Tilgungsplan rechnet Monat für Monat: Zinsen auf die Restschuld, der Rest der Rate geht in die Tilgung. In der Tabelle siehst du eine Zeile pro Jahr, mit Zahlungen, Zinsen, Tilgung und Restschuld am Jahresende.

Laufzeit und Gesamtkosten

Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinsen insgesamt. Für 200.000 € zu 3,5 %:

Ein kleinerer Ratenkredit funktioniert genauso: 15.000 € über 5 Jahre zu 6 % ergeben 289,99 € pro Monat und 2.399,52 € Zinsen.

Welche Rate passt zu mir?

Du kannst den Rechner auch rückwärts nutzen: Überleg dir zuerst, welche Monatsrate du dir dauerhaft leisten kannst, und probiere dann Betrag und Laufzeit aus, bis die Rate passt. Mit den Pfeiltasten änderst du eine Zahl in Einerschritten, mit gedrückter Umschalttaste in Zehnerschritten, und das Ergebnis folgt sofort. So siehst du schnell, ob zwei Jahre mehr Laufzeit die Rate spürbar senken oder vor allem die Zinsen erhöhen. Plane dabei auch einen Puffer für unerwartete Ausgaben ein, denn die Rate bleibt über die ganze Laufzeit gleich.

Sollzins und Effektivzins

Der Rechner arbeitet mit dem Sollzins, also dem reinen Zinssatz pro Jahr. In Angeboten steht außerdem der effektive Jahreszins. Er enthält zusätzlich bestimmte Kosten des Kredits und ist deshalb meist etwas höher. Zum Vergleich zweier Angebote eignet sich der Effektivzins besser. Wenn du die Rate aus dem Angebot nachrechnen willst, tippst du hier den Sollzins ein. Aktuelle Marktzinsen nennt der Rechner nicht, denn sie hängen von der Bank, deiner Bonität und der Laufzeit ab.

Monate statt Jahre

Für kurze Kredite, etwa die Finanzierung eines Fernsehers oder eines E-Bikes, tippst du auf „Jahre“, damit dort „Monate“ steht, und gibst die Zahl der Raten direkt ein. 2.400 € über 24 Monate zu 0 % ergeben genau 100 € pro Monat. Steht ein Zins im Angebot, siehst du sofort, was er dich pro Monat und insgesamt kostet.

Was nicht enthalten ist

Restschuldversicherung, Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühren, Grundbuch- und Notarkosten und Sondertilgungen sind nicht eingerechnet. Bei einer Baufinanzierung ist der Zins außerdem oft nur für einen Teil der Laufzeit festgeschrieben (Zinsbindung). Danach gilt ein neuer Zins, und die Restschuld aus dem Tilgungsplan zeigt dir, wie viel dann noch offen ist.

Weitere Rechner

Wie viel ein Betrag über die Jahre bringt, wenn du ihn anlegst statt leihst, zeigt der Zinseszinsrechner. Für den Vergleich von Rate und Einkommen hilft der Stundenlohnrechner, der Stunden-, Monats- und Jahreslohn umrechnet. Und für einzelne Prozentfragen gibt es den Prozentrechner.

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