Quanto vai custar a parcela, e quanto você paga de juros
Antes de assinar um empréstimo pessoal, um financiamento de carro ou de imóvel, vale saber três números: o valor da parcela, o total de juros e o total pago no fim. Este simulador calcula os três para um empréstimo com taxa fixa e parcelas iguais, o sistema conhecido no Brasil como Tabela Price. Você digita o valor, o prazo e a taxa, e o resultado aparece na hora.
A fórmula da parcela
A parcela fixa é P × t ÷ (1 − (1 + t)−n), em que P é o valor emprestado, t é a taxa mensal (a taxa anual dividida por 12) e n é o número de parcelas. Com taxa zero, a parcela é simplesmente P ÷ n.
Exemplo: R$ 30.000 em 36 meses a 18% ao ano (1,5% ao mês). A parcela é de R$ 1.084,57. No fim, você terá pago R$ 39.044,59, dos quais R$ 9.044,59 de juros. Com o mesmo valor e a mesma taxa em 48 meses, a parcela cai para R$ 881,25, mas os juros sobem para R$ 12.300,00. Em 24 meses, a parcela sobe para R$ 1.497,72 e os juros caem para R$ 5.945,35.
Taxa ao mês ou ao ano?
No Brasil, bancos e financeiras costumam informar a taxa ao mês. O simulador pede a taxa ao ano e a divide por 12. Se a proposta diz 1,5% ao mês, digite 18 (1,5 × 12). Não digite a taxa efetiva anual: com 1,5% ao mês, os juros acumulados em um ano passam de 18%, mas a conta da parcela usa a taxa mensal, e por isso o valor a digitar é 18.
A tabela de amortização
O botão Tabela de amortização abre o detalhe ano a ano: quanto você pagou, quanto foi de juros, quanto foi amortização (o que realmente reduz a dívida) e o saldo devedor no fim de cada ano. No exemplo de R$ 30.000 em 36 meses a 18% ao ano:
| Ano | Pago | Juros | Amortização | Saldo devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 13.014,86 | R$ 4.739,28 | R$ 8.275,59 | R$ 21.724,41 |
| 2 | R$ 13.014,86 | R$ 3.120,42 | R$ 9.894,44 | R$ 11.829,97 |
| 3 | R$ 13.014,86 | R$ 1.184,89 | R$ 11.829,97 | R$ 0,00 |
Na Tabela Price, a parcela é sempre a mesma, mas a divisão muda: no começo, a maior parte vai para os juros; no fim, quase tudo amortiza a dívida. Em prazos longos, isso fica bem visível. Num financiamento de R$ 200.000 em 20 anos a 12% ao ano, a parcela é de R$ 2.202,17, e no primeiro ano R$ 23.862,02 dos R$ 26.426,07 pagos são juros. O total de juros chega a R$ 328.521,34.
Price e SAC
Muitos financiamentos imobiliários usam o SAC (Sistema de Amortização Constante), em que a amortização é fixa e a parcela diminui com o tempo. Este simulador calcula apenas a Tabela Price, de parcelas iguais. Para o mesmo valor, prazo e taxa, o SAC começa com parcelas mais altas e costuma somar menos juros no total.
O que não está incluído
O resultado mostra só o efeito dos juros. Seguros, tarifas, taxas de cadastro e de avaliação e impostos como o IOF não estão incluídos. Por isso, a parcela real pode ser maior. Para comparar propostas de verdade, peça a cada instituição o CET (Custo Efetivo Total), que reúne todos esses custos num só número. Esta página não informa taxas de mercado nem o CET de nenhuma instituição.
Dicas para usar o simulador
- Compare prazos. Um prazo mais longo baixa a parcela, mas aumenta muito o total de juros.
- Teste a amortização antecipada. Diminua o valor emprestado para ver quanto você economizaria quitando uma parte da dívida.
- Veja o peso no orçamento. Com a calculadora de porcentagem, descubra quantos por cento da sua renda a parcela vai ocupar.
- Compare com o à vista. Se a loja oferece desconto para pagamento à vista, a calculadora de desconto mostra o preço final, e você compara com o total pago no financiamento.
Para o caminho inverso, ver quanto um dinheiro guardado rende com o tempo, use a calculadora de juros compostos. Os valores que você digita ficam só no seu navegador.