Calcolo rata mutuo: quanto paghi ogni mese
Prima di chiedere un mutuo per la casa o un prestito per l’auto, conviene sapere quanto peserà la rata sul bilancio di ogni mese. Questo calcolatore lavora come la maggior parte dei finanziamenti a tasso fisso: rate mensili tutte uguali, dalla prima all’ultima. Scrivi l’importo, la durata e il tasso annuo, e leggi subito la rata, gli interessi totali e quanto restituirai in tutto. Il pulsante Piano di ammortamento apre la tabella anno per anno.
La formula della rata
Rata = capitale × t ÷ (1 − (1 + t)−n), dove t è il tasso mensile (il tasso annuo diviso 12) e n il numero di rate. Un esempio con un mutuo di 200.000 € in 20 anni al 3,5% annuo: t = 0,035 ÷ 12, n = 240 rate. La rata è di 1.159,92 € al mese. In vent’anni restituisci 278.380,66 €, di cui 78.380,66 € di interessi. Con un tasso pari a zero la rata è semplicemente il capitale diviso per il numero di mesi: 10.000 € in 60 mesi fanno 166,67 € al mese.
Ammortamento alla francese
Con la rata costante, chiamata anche ammortamento alla francese, all’inizio paghi soprattutto interessi e alla fine soprattutto capitale. Nell’esempio da 200.000 €, il primo anno versi 6.887,92 € di interessi e 7.031,11 € di capitale; l’ultimo anno gli interessi scendono a 260,33 €. Il piano di ammortamento mostra queste cifre anno per anno, con il debito residuo. È utile se pensi a un’estinzione anticipata: il debito residuo è la cifra da cui partire.
Durata e tasso: cosa cambia
Allungare la durata abbassa la rata ma fa salire il costo totale. Sempre con 200.000 € al 3,5%:
| Durata | Rata mensile | Interessi totali |
|---|---|---|
| 20 anni | 1.159,92 € | 78.380,66 € |
| 25 anni | 1.001,25 € | 100.374,14 € |
| 30 anni | 898,09 € | 123.312,18 € |
Passando da 20 a 30 anni la rata scende di circa 262 € al mese, ma gli interessi aumentano di quasi 45.000 €. Anche il tasso pesa molto: lo stesso mutuo in 20 anni al 4,5% costa 1.265,30 € al mese e 103.671,70 € di interessi. Prova le tue cifre: scrivi un tasso diverso e confronta. Per un prestito personale il conto è lo stesso: 10.000 € in 5 anni al 6% danno una rata di 193,33 € e 1.599,68 € di interessi.
TAN, TAEG e costi non compresi
Il tasso da scrivere è il TAN, il tasso annuo nominale, quello su cui si calcolano gli interessi. Il TAEG comprende anche le spese del finanziamento ed è il numero da guardare quando confronti due offerte: lo trovi nei documenti informativi della banca o della finanziaria. Questo calcolatore non comprende assicurazioni, spese di istruttoria e di perizia, imposte e altre spese: la rata reale può quindi essere un po’ più alta, e il costo totale di più. Il risultato è una stima per orientarti, non un’offerta.
Il calcolo vale per un tasso fisso. Con un mutuo a tasso variabile la rata cambia nel tempo: il risultato mostra solo quanto pagheresti se il tasso di oggi restasse uguale per tutta la durata.
Qualche conto utile
- Quanto pesa la rata sul reddito. Dividi la rata per il reddito netto mensile con il calcolo percentuale: 1.159,92 € su 3.000 € sono circa il 38,7%.
- Mutuo o risparmio. Il calcolo dell’interesse composto mostra il conto opposto: quanto crescono i soldi messi da parte ogni mese.
- Quante ore di lavoro. Con il calcolo della paga oraria puoi tradurre la rata in ore di lavoro.
Come si usa
Scrivi gli importi come preferisci: 200.000 o 200000, e il tasso con la virgola (3,5). La durata va da un mese a 50 anni; tocca «anni» per passare ai mesi. Il risultato cambia mentre scrivi. Il pulsante Valuta in basso passa da € a CHF o a nessun simbolo, Azzera (tasto R) rimette i valori di partenza. Condividi crea un’immagine e un link che riapre lo stesso calcolo. Le cifre che scrivi restano nel tuo browser: niente viene inviato.