El interés compuesto, explicado con números
Con interés simple, solo el capital inicial genera intereses. Con interés compuesto, los intereses que ganas se suman al capital y, a partir de ese momento, también generan intereses. Al principio la diferencia es pequeña, pero con los años se nota cada vez más. Esta calculadora de interés compuesto te muestra cuánto puede crecer un ahorro según el tipo, el tiempo y lo que añades cada mes.
Un ejemplo sin aportaciones
Colocas 10.000 € al 5 % anual durante 10 años, sin añadir nada. Con capitalización anual, el resultado es 10.000 × 1,05^10 = 16.288,95 €: has ganado 6.288,95 € de intereses. Con interés simple habrías ganado 500 € al año, 5.000 € en total. La diferencia, 1.288,95 €, son los intereses de los intereses.
Capitalización mensual o anual
La capitalización indica cada cuánto se suman los intereses al capital. Con capitalización mensual, cada mes se añade el tipo anual dividido entre 12. El mismo ejemplo da 16.470,09 €, unos 181 € más, porque los intereses empiezan a producir antes. Con capitalización anual, la calculadora usa el tipo mensual equivalente, (1 + tipo)^(1/12) − 1, para que al cabo de un año el resultado coincida exactamente con el tipo anual. Elige la opción en la barra de abajo según las condiciones de tu producto: si dudas, la anual es la más prudente.
Con aportaciones mensuales
La mayoría de la gente no ahorra de golpe, sino un poco cada mes. Con los valores con los que se abre la página, 10.000 € al empezar y 100 € al mes durante 10 años al 5 %, con capitalización mensual:
- Has aportado 22.000 € (10.000 € más 120 aportaciones de 100 €).
- El saldo final es de 31.998,32 €.
- Los intereses ganados suman 9.998,32 €.
Con capitalización anual, el saldo sería de 31.725,26 €. La calculadora considera que cada aportación se hace al final del mes, así que la primera empieza a producir intereses el mes siguiente.
El tiempo pesa más que el importe
Empezar desde cero con 200 € al mes durante 20 años al 5 % (capitalización mensual) da 82.206,73 €, de los que 48.000 € son tus aportaciones y 34.206,73 € intereses. Si se duplica el plazo, los intereses crecen mucho más que lo aportado. Prueba con tus propias cifras y cambia solo los años para ver el efecto.
La regla del 72
Para hacerte una idea rápida, divide 72 entre el tipo anual: el resultado es, aproximadamente, el número de años que tarda un capital en duplicarse. Al 5 %, unos 14,4 años; al 8 %, unos 9 años. Es una aproximación: al 5 %, el capital se multiplica exactamente por 2,019 en 14,4 años. La calculadora hace el cálculo exacto.
Lo que conviene tener en cuenta
- Antes de impuestos y comisiones. El resultado no descuenta los impuestos sobre las ganancias ni las comisiones de gestión, que reducen el rendimiento real.
- Un tipo constante. La calculadora aplica el mismo tipo todos los años. Una cuenta remunerada puede cambiar su tipo, y una inversión en bolsa o en fondos no tiene un rendimiento fijo: sus resultados pasados no garantizan los futuros.
- La inflación. 31.998,32 € dentro de 10 años no compran lo mismo que hoy. Para comparar, puedes restar al tipo una estimación de la inflación.
- No es un consejo de inversión. La calculadora muestra lo que da un tipo dado, no qué producto elegir.
Del lado de las deudas
El interés compuesto también funciona en contra: es lo que hace crecer una deuda de tarjeta de crédito si solo pagas el mínimo. Para un préstamo con cuotas fijas, la calculadora de préstamos muestra la cuota y el coste total. Y si quieres saber qué parte de tu sueldo dedicar al ahorro, la calculadora de porcentajes te dice cuánto supone, por ejemplo, el 10 % de tus ingresos; la calculadora de sueldo por hora pasa de un sueldo por hora a uno mensual.
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