Cuánto pagarás cada mes, y cuánto en total
Antes de pedir una hipoteca, un préstamo personal o la financiación de un coche, la primera pregunta es la cuota: ¿cuánto saldrá de tu cuenta cada mes? La segunda, igual de importante, es el coste total: ¿cuánto pagarás en intereses de principio a fin? Esta calculadora de préstamos responde a las dos para un préstamo a tipo fijo con cuotas mensuales iguales, el sistema de amortización más habitual (llamado sistema francés).
Un ejemplo
Con 200.000 € a 20 años y un tipo fijo del 3,5 % anual, la cuota mensual es de 1.159,92 €. A lo largo de las 240 cuotas pagarás 78.380,66 € de intereses, y devolverás 278.380,66 € en total. Esos son los valores con los que se abre la página: cámbialos por los tuyos.
La fórmula de la cuota
La cuota se calcula así: cuota = P × t ÷ (1 − (1 + t)^−n), donde P es el importe prestado, t el tipo mensual (el tipo anual dividido entre 12) y n el número de cuotas. Con un 3,5 % anual, t = 0,035 ÷ 12. Si el tipo es 0 %, la cuota es simplemente el importe dividido entre el número de meses: 12.000 € en 24 meses son 500 € al mes.
El cuadro de amortización
Toca el botón Cuadro de amortización para ver, año por año, cómo se reparte lo que pagas. Cada cuota tiene una parte de intereses y una parte de capital (la que reduce la deuda). Al principio, la deuda es grande y los intereses pesan mucho; con los años, se invierte. En el ejemplo de 200.000 € a 20 años al 3,5 %:
- El primer año pagas 13.919,03 €, de los que 6.887,92 € son intereses y 7.031,11 € capital.
- El décimo año, los intereses bajan a 4.289,00 € y el capital sube a 9.630,03 €.
- El último año, solo 260,33 € son intereses.
Por eso amortizar antes de tiempo (devolver capital por adelantado) ahorra más intereses en los primeros años que al final.
El plazo cambia mucho el coste total
Alargar el plazo baja la cuota, pero encarece el préstamo. Con los mismos 200.000 € al 3,5 %:
| Plazo | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|
| 15 años | 1.429,77 € | 57.357,71 € |
| 20 años | 1.159,92 € | 78.380,66 € |
| 25 años | 1.001,25 € | 100.374,14 € |
| 30 años | 898,09 € | 123.312,18 € |
Pasar de 20 a 30 años baja la cuota en unos 262 € al mes, pero añade cerca de 45.000 € de intereses. Prueba varios plazos antes de decidir.
Lo que la calculadora no incluye
El resultado cuenta solo el capital y los intereses al tipo que escribes. No incluye el seguro de vida o de hogar que te pida el banco, las comisiones de apertura o de estudio, la tasación, los gastos de notaría o de gestoría ni los impuestos de la compra. Tampoco calcula la TAE (la tasa anual equivalente que el banco debe indicarte y que sí suma algunos de esos gastos). Para comparar ofertas, fíjate en la TAE y en el coste total que figura en la ficha de información del banco.
La calculadora sirve para préstamos a tipo fijo. En una hipoteca variable, la cuota cambia cuando se revisa el tipo: puedes simular cada revisión escribiendo el nuevo tipo y el capital pendiente.
Préstamos, ahorro y sueldo
Antes de decidir, compara la cuota con lo que ingresas cada mes; para pasar de un sueldo por hora a un sueldo mensual, usa la calculadora de sueldo por hora. Si en lugar de pedir prestado quieres ver cuánto crece un ahorro, la calculadora de interés compuesto hace la cuenta inversa. Y para entender la diferencia entre subir un punto el tipo y subirlo un porcentaje, consulta la calculadora de porcentajes.
Puedes escribir los decimales con coma (3,5) o con punto (3.5). Moneda, en la barra de abajo, cambia el símbolo del euro al peso o al dólar. Todo se calcula en tu navegador: no se envía ningún dato.